Lakisääteinen lainakatto säätelee sitä, paljonko pankki voi myöntää asuntolainaa. Lisäksi pankkien luotonantoon vaikuttavat Finanssivalvonnan ohjeet ja suositukset sekä pankkien omat käytännöt lainanhakijan luottokelpoisuuden arvioinnissa.
Lainanhakijan tilanteesta riippuu, mikä näistä kriteereistä on kulloinkin rajoittavin.
– Käytännössä lainansaantiin vaikuttavat esimerkiksi lainanhakijan säännölliset tulot ja menot, varallisuus sekä aiemmat, jäljellä olevat lainat, Suomen Pankin neuvonantaja Hanna Putkuri kertoo.
Lainakattoon asunnon vaihtoon ja sijoitusasuntoihin liittyvissä lainoissa tällä hetkellä 85 prosenttia ja ensiasuntojen osalta 95 prosenttia suhteessa lainan vakuuksien arvoon.
Velallisen on siis maksettava vähintään 15 prosenttia asunnon velattomasta hinnasta omalla rahalla, ensiasunnon ollessa kyseessä viisi prosenttia, jos velallisella ei ole muita merkittäviä vakuuksia kuin lainalla ostettava asunto.
Käytännössä lainansaantiin vaikuttavat esimerkiksi lainanhakijan säännölliset tulot ja menot sekä jäljellä olevat lainat.
Pankit yleensä stressitestaavat asuntolainan hakijan maksukykyä vähintään kuuden prosentin lainakorolla ja enintään 25 vuoden takaisinmaksuajalla. Uudet asuntolainat ovat Suomessa tavallisesti noin 25 vuoden pituisia.
Lisäksi Finanssivalvonta suosittelee pankeille, että stressitestin mukaisessa tilanteessa velanhoitomenot saisivat viedä enintään 60 prosenttia lainanhakijan nettotuloista. Laskelmassa tulisi huomioida kaikki lainanhakijan velat.
Eli jos palkasta jää käteen 2 500 euroa kuukaudessa, kaikkiin velkoihin saisi mennä kuuden prosentin korolla ja 25 vuoden maksuajalla enintään 1 500 euroa kuukaudessa.
Taloustilanne vaikuttaa siihen, millaisia lainatuotteita pankit tarjoavat ja millaisin ehdoin. Esimerkiksi korkosuojauksien hinnat ovat olleet nousussa.
Suomen Pankin seurantakyselyn mukaan pankit ovat kiristäneet luontonantokäytäntöjään asuntolainoissa Ukrainan sodan alettua.
Pankit päättävät sääntelyn puitteissa itse, millaisia lainatuotteita ne tarjoavat. Tuotteet ja palvelut voivat vaihdella pankkien välillä ja ajankohdasta toiseen. Ajantasaisen tiedon saa kysymällä pankeista.
Luototus on viime kädessä pankeille bisnestä, joten ne huolehtivat asuntolainoja myöntäessään omasta liiketoiminnastaan ja riskienhallinnastaan.
Onko oma asunto vielä järkisijoitus? Lue juttusarjan muut osat:
Kuusi kysymystä asuntolainasta, osa 1: Paljonko uskallan ottaa lainaa?
Kuusi kysymystä asuntolainasta, osa 3: Miten laina kannattaa kilpailuttaa?
Kuusi kysymystä asuntolainasta, osa 4: Mikä on paras lyhennystapa?
Kuusi kysymystä asuntolainasta, osa 5: Vaihtuva vai kiinteä korko?
Kuusi kysymystä asuntolainasta, osa 6: Onko oma asunto vielä järkisijoitus?
